Российская банковская система претерпевает серьезные потрясения. Сейчас за деятельностью банков ведется серьезный контроль, и уже совсем скоро вступят в силу изменения в налогообложении вкладов. Сами же банки установили рекордное за 2 года снижение ставок по депозитам. Но, несмотря на все негативные обстоятельства и даже скандальные закрытия «Мастер-Банка» и банка «Пушкино», вклады до сих пор остаются популярнейшим способом сбережения средств.

В банке или под матрасом?

В ноябре ЦБ отобрал лицензию сразу у шести банков, среди них оказался и достаточно крупный «Мастер-Банк», закрытие которого подняло серьезную шумиху и панику среди населения. Аналитики банковского сектора предупреждают, что этим дело не ограничится, «чистка» системы продолжится, скорее всего, другими методами и не так скоро, но все-таки нерадивые банки будут вынуждены закрыться либо кардинально сменить политику управления. Но это не означает, что вкладчикам срочно необходимо переносить свои средства из банков домой под матрас. Каждый желающий может удостовериться в надежности банка, проведя несложный анализ. «Банк входит в высокую степень риска если: у него высокие ставки по вкладам и сильная зависимость от средств вкладов населения. К примеру, возьмем данные по основным показателям банка Пушкино. Величина активов этого банка 30,0 млрд рублей, вклады физлиц — 23,5 млрд. Делим 23,5/30 = 0,783, умножаем полученную цифру на 100. Получается банк «Пушкино» на 78% фондировался за счет вкладов населения. Аналогично поступаем и с другими банками. Еще раз — делите величину вкладов физлиц на величину активов — если получаете цифру более 70% — то в этом банке лучше не держать сумму, превышающую размер страховки от АСВ», — рассказал Рамиль Шарапов, банковский аналитик информационно-аналитической службы Банки.ру.

Несмотря на то, что в банковской системе ожидаются дальнейшие «зачистки», эксперты советуют вкладчикам не суетиться, досрочно не забирать свои вклады и не терять проценты. Агентство страховых выплат пока справляется со своими задачами и даже при негативном исходе, свой вклад вы не потеряете. «Паника уже кое-где в регионах есть. Набег вкладчиков может стать причиной краха даже хорошего и добросовестного банка, если тот не имеет доступа к источникам внешней ликвидности (бизнес акционеров, бюджета и т.д.)», —поделился Вячеслав Путиловский, Руководитель информационно-аналитической службы Банки.ру. Конечно, любой вкладчик имеет право закрыть вклад досрочно, а затем перевести эти средства в любой другой банк, но при этом, скорее всего, будет потеряна большая часть ожидаемого процентного дохода. Всем вкладчикам стоит помнить, что в случае досрочного расторжения вклада проценты пересчитываются по ставке “До востребования”, т.е. серьезно сокращаются.

Налоги на депозиты

Кроме повышенного контроля со стороны государственных служб банковскую систему ждут и изменения в налогообложении. Налогом в 35% от прироста капитала будут облагаться валютные вклады со ставкой 7% годовых и рублевые, ставка которых превышает ставку рефинансирования ЦБ на 3% — это 11,25% и более. Еще в октябре 2013 года первый вице-премьер Игорь Шувалов целью изменений в законодательстве касательно депозитов назвал необходимость в повышении привлекательности акций и снижении — в депозиты и недвижимость. По мнению правительства, после введения налога население откажется от банковских вкладов и проявит интерес к рыночным инструментам. Действительно, для вкладчиков существуют и альтернативные методы инвестирования. «Например, доходность длинных рублевых госбумаг сейчас в районе 8% годовых — что пока еще выше инфляции. И для этого не надо стоять в очереди в банк сначала, чтобы их купить, и потом, чтобы продать. Менее рискованные ОФЗ сейчас торгуются с доходностью 6 — 7%. Т.е. практически во всех случаях это лучше, чем по вкладу до востребования. При продаже в любой момент накопленный % не теряется», — рассказал о безопасных инструментах Георгий Ващенко, Начальник Управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс». Также господин Ващенко добавил, что неудачной альтернативой являются металлические вклады, так как они не застрахованы, к тому же надежность драгоценных металлов лучше обеспечена на бирже, чем в отдельном банке.

Как выбрать банк?

Тем не менее, эксперты не советуют гражданам переходить от вкладов к инвестиционным инструментам, так как финансовые рынки все-таки остаются прерогативой профессионалов. Да и банковские вклады пока обещают неплохие проценты. Для тех, кто твердо решил выбрать в качестве способа сбережения средств депозит Начальник Управления розничных комиссионных и инвестиционных продуктов Росбанка Андрей Смирнов выделил несколько факторов, которые необходимо оценивать при выборе физическим лицом банка.

С точки зрения надежности и безопасности вкладчикам необходимо:

• удостовериться, что банк входит в систему страхования вкладов (ССВ). Лучше это проверить на самом сайте АСВ www.asv.org.ru/;
• узнать о репутации банка, познакомиться с отзывами о банке других клиентов;
• узнать о финансовой устойчивости банка и возможной поддержке со стороны акционеров;
• проверить наличие у банка широкой и удобной сети отделений, систем самообслуживания для размещения и управления средствами на вкладе и карте;
• обратить внимание какую ценовую политику по привлечению средств проводит банк.

Кроме всего прочего, вкладчикам лучше придерживаться простых правил выбора банка и инвестирования, т.е. не вкладывать все деньги в один банк, а распределять их между текущими счетами и срочными вкладами с разной доходностью и, возможно, даже хранить средства в разных валютах.

С мнениями экспертов и подробными советами вы можете познакомиться на сайте: http://www.ilearney.com/conf/deposit/