Мой 1 млн и что делать?

avatar
Блог им. Yarus
Вопрос насущный, ответ на который не могут сам найти разумный ответ
…

Я взял ипотечный долларовый кредит, по курсу 23,6… (2008 год) 270 000 под 9,3 годовых на 20 лет, платежи аутентные. Прошло пять лет монотонных выплат по 2450 долларов в месяц и остаток задолжности на данный момент составляет 226 000. И вот вопрос: У меня появился свободный 1 000 000 рублей, и что с ним рациональнее сделать? Если по текущему курсу 1 млн конвертировать в баксы (это 33000) и досрочно частично погасить ипотеку, платеж уменьшится на 330 долларов, что позволит за оставшиеся 15 лет сэкономить 59 400 долларов (или примерно 1 800 000 рублей, по текущему курсу)… или еще вариант, положить на депозит под 12% годовых с капитализацией на 15 лет, что позволит получить примерно 5 500 000 рублей (примерно 180 000 долларов по текущему курсу).

Друзья аналитики, трейдеры, управляющие, спикулянты и просто добрые люди, ПОМОГИТЕ определиться…

Буду благодарен за любой совет или комментарий.
Спасибо

46 комментариев

Оставить комментарий
avatar
все, что в долгую — это валютные риски. Так что я бы не мучился. а погасил кредит.
avatar
Про риск и его снижение понятно, но вот не задача, фиксация убытка на текущих уровнях достаточно дорогое удовольствие на мой взгляд. Вот и родилась идея с депозитами, ведь 12% годовых с капитализацией достаточное подспорье ставки 9.3 по долларовому кредиту.

Пример: 1 000 000 конвертируем по курсу 30.30 получаем 33 000$, вносим их на досрочное погашение, получаем снижение платежа на 330$. И того за год экономия 3980$ что по курсу примерно те же 120 000 что и 12% с 1 млн за год. Но если доллар снижается хотя бы на рубль два в годовом исчислении получается уже существенная сумма. Например за год на дипозите 1 млн привратился в 1 120 000 и мы эти средства конвертируем по курсу 28.5 то получаем примерно 40 000$ что достаточно ощутимо…
avatar
да, но если рубль будет 33, то тогда будет по-другому.
avatar
Если 33 за бакс, гасим просто ежемесячными платежами и ждем снижения курса… А денежки тем временем при умножаются на депозите!
avatar
рекомендую вложить в алкотрейдинг. алкотрейдинг — новый этап эволюции трейдинга. только алкотрейдинг способен сделать человека по настоящему счастливым.
avatar
взять, хотя бы рамиля)))
avatar
насколько мне известно ни один банк не возьмет депозит на 15 лет, поскольку спрогнозировать и установить процентную ставку на такой длительный период невозможно, поэтому ваши подсчёты некорректны в зародыше
аннуитетные платежи и скачущий курс рубля сожрут вашу прибыль на счёт два
не мучайте себя долгосрочными прогнозами, они сбываются с очень малой вероятностью
avatar
Максимальный срок на который сейчас берут банки это 36 месяцев, затем либо пролонгация по текущим условиям на дату пролонгации или перекладываем в другой более интересный банк, но нельзя забывать про банковскую диверсификацию т к пока государство гарантирует только 700 000 по страхованию вкладов.
avatar
Максимальный срок на который сейчас берут банки это 36 месяцев, затем либо пролонгация по текущим условиям на дату пролонгации или перекладываем в другой более интересный банк, но нельзя забывать про банковскую диверсификацию т к пока государство гарантирует только 700 000 по страхованию вкладов.
avatar
вы уверены, что на следующий срок ставка будет выше? вам известно, что в швейцарии отрицательные процентные ставки?
повторюсь — не делайте долгосрочных прогнозов — жизнь непредсказуема и может повернуть в неожиданную сторону
avatar
Нам до отрицательных ставок ещё как до нового потопа )))
avatar
когда-нибудь мы тоже будем отмахиваться от денег/инвестиций — «кыш, проклятушшыя, уходитя!»)))
avatar
Не отдавая деньги на досрочное погашение я могу сформировать небольшой резер средств или в случае необходимости перенаправить средств в более ликвидный инструмент ( например покупка недвижимости).
avatar
это не ваши деньги, а заёмные, и не отдавая вы платите проценты
вы считаете, что недвижимость будет расти сильнее чем другие инструменты? откуда такая уверенность? нет ничего однозначного — где-то выигрывая, вы обязательно в чём-то проиграете
avatar
Да расстоваться с млн как то не хочется, я еще учитываю динамику цен на жилье. Я в 2008 купил свою двушку в рублях за 6 500 000 ( с дури взял ипотеку в долларах, ставка была ниже чем в рублях да и сумму кредита давали больше) а сейчас моя двушка уже стоит 9 000 000, а сколько она будет стоить еще через 15 лет вообще боюсь представить.
avatar
Я в 2008 купил свою двушку в рублях за 6 500 000 ( с дури взял ипотеку в долларах, ставка была ниже чем в рублях да и сумму кредита давали больше) а сейчас моя двушка уже стоит 9 000 000, а сколько она будет стоить еще через 15 лет вообще боюсь представить.
avatar
вот вы зациклились на недвижке — в штатах после бума цены упали и до сих пор не восстановились, в испании вообще ужос, в чехии, в болгарии не лучше — вам мало примеров? ну что ж дело ваше, как поступать, если вы всё решили, то зачем вам другие мнения непонятно
больше ничего сказать не имею, удачи
avatar
Passerby, ОГРОМНОЕ спасибо за Ваши комментарии, мне действительно ВАЖНО услышать любую точку зрения. Просто есть опубликованный график курса рубля от Министерства Экономического Развития где доллар прогибается до 16 рублей за доллар. А недвижимость просто как пример, моя так называемая стратегия рассчитана только лишь на снижении курса рубля, до более приемлемых уровней, ведь в 2008 он же стоил 23.6… Неужели он не сходит до этого уровня больше никогда?!
avatar
Конечно можно ситуацию обыграть и в др сторону и тогда все будет менее привлекательнее, но есть подтверждения инф что все банки у которых появляется дополнительная ликвидность перенаправляют ее на формирование доходных резервов, а не гасят текущие кредитные обязательства. Понятно что я не банк, но движение средств в мире происходит по одним правилам. Именно поэтому мне ОЧЕНЬ хочется не промохнуться…
avatar
Ну, как бы, рациональная экономическая теория предписывает поведение, которое позволяет максимизировать свободный денежных поток (CFC). Который в простейшем случае равен разности между ежемесячными доходами и расходами.
Т.е. Вам надо посчитать два варианта

CFC1=У1+У2-Х1-Х2

Где У1 — Ваши обычные месячные доходы. У2 — доходы, которые можно сформировать от размещения миллиона Х1 — Ваши обычные денежные расходы Х2 — Ваши текущие ипотечные плаиежи

и
CFC2 = У1-Х1-Х2'

Где У1 — Ваши обычные доходы, Х1 — Ваши обычные расходы Х2' — Ваши ипотечные платежи после погашения части кредита

Если FCF1>CFC2, то надо размещать миллион в инструменты генерации дополнительных доходов, иначе — надо гасить ипотеку.

Понятно, что сейчас Вы не найдете валютной ставки депозита больше, чем ставка кредита по ипотеке, поэтому такая логика будет всегда приводить к варианту погашения части ипотеки. Но есть много но:

1. Не учтены рыски изменения валютного курса, которые могут сыграть как за Вас, так и против Вас.
2. Не учтены возможные ивестиционные приобретения, которые Вы планировали (машины, мебель, обучение детей и т.д. и т.п.)
3. Не учтено возможность получения рискового дохода (например, успешная торговля или вклаб в какой-нибудь бизнес)
4. Не учтена полезность, которую Вы можете получить от того, что имеется запас денег на черный день.

Я бы сделал следующее.
1. Часть денег просто отложил бы на черный день из расчета необходимой суммы на проживание в течение 6 месяцев.
2. Подумал бы о рефинансировании ипотеки из валюты в рубли. Сейчас кажется достаточно выгодный момент для этого — курс рубля достаточно стабилен и если бы нашлась программа рефинансирования в рублях со ставкой ниже или равной Вашей текущей ставке в валюте, то я бы сделал такое рефинансирование.
3. Остаток после предыдущих бвух операций пустил бы на погашение части ипотеки.
avatar
Mikola, я Вам крайне благодарен за конструктивную рекомендацию, Вы единственный кто предложил более менее закономерный вариант решения вопроса…

Но я столкнулся с достаточно странной ситуацией. По моим расчетам FCF1=CFC2, я пересчитал трижды, и они реально равны практически до копейки.

Это нормально, или я все же делаю что то не так?

Спасибо
avatar
евра растет, доллар падает. есть смысл оставить долларовую ипотеку а наличку положить на депозит до 1года в евро. при смене текущего тренда менять валюту депозита и ипотеки.
avatar
Считается правильным держать доходы и обязательства в одной валюте. В этом случае исключаются курсовые риски.
avatar
нет риска — нет дохода))
avatar
Да, но логика поведения может быть различной. При отсутствии ипотеки доприск=допдоход. При наличии доприск=доппотери.
avatar
мы эту тему обсуждали на хутрейде. но мы перенесли ситуацию на 15 лет назад и посмотрели, какой результат он бы получил сейчас. не вдаваясь в подробности, даже с учетом двух прошедших за 15 лет кризисов наиболее эффективным вложением оказалась недвижимость. доллар за 15 лет обесценился и эта тенденция сохраняется и даже ускоряется, но рубль обесценился еще больше. с учетом призрака падения цен на нефть. высока вероятность катастрофического обесценивания рубля. если нет желания играть на курсовой разнице валют, то выход один -недвижимость. земля в подмосковье, как вариант.
avatar
Ты обсуждаешь другую задачу — заработать. А человек спрашивает совсем иное — не потерять.
avatar
стратегия «не потерять» в долгосрочном плане обречена на неуспех. единственный способ не потерять — заработать. через 15 лет держа миллион на депозите в рублях с учетом процентов он сможет купить две (целых две) спортивных куртки Columbia, держа деньги в долларах он сможет купить две путевки в турецкий отель 3*. купив сейчас землю, он сможет построить себе дачку в подмосковье на старость. в любом случае, ему решать.
avatar
Землица то подмосковная вроде как дорожать то особо уже и не дорожает. Как бы дешеветь судорожно не начала, объявы о продаже дачек разной степени понтовости на каждом столбе висят
avatar
на одной чаше весов дачка, на другой куртка.я выбираю дачку.

1997год.
1доллар= 6 руб.
автомобиль «ВАЗ» 2110 — 20000руб.=3500дол.
про стоимость квадратного метра в 1997году вообще молчу.
также молчу про стоимость акций РФ.

Покупная способность денег изменилась. Все эти куе не проходят даром. А ведь, проблемы не решаются, а только нарастают.
avatar
Ну, доллар в 5 раз подорожал, а недвижка много крат больше. И не факт, что адекватно и не будет обратного движения
avatar
это не доллар подорожал, а рубль упал против доллара. с помощью эмиссии денежной массы (QE) он подешевел по отношению к реальному сектору. по отношению к недвижимиости он подешевел в 20 раз. соответственно, рубль упал в 120 раз. 1млн. делим на 120 получаем 8333рубля. то есть, при сохраняющейся тенденции покупная способность 1 миллиона будет равняться 8333 рублям современным. этого хватит разок в кабаке посидеть. вывод: валюты, в любом случае, не панацея. если не хочется дачку, то как варианты можно рассматривать инвестиции в акции, в том числе дивидентные, или металлические счета.
avatar
Ну, если с учетом деноминации, то ты прав. В 96-м годовые зарплаты считались миллионами.
avatar
Это ты что на что поделил, чтобы 120 получилось? ))) Да я и так согласен, что на 15 лет просто в деньги сейчас не самое лучшее
avatar
Уф… Лениво отвечать. Это другая логика. Размышлять как ты правильно когда нет обязательств. Когда они есть правильно размышлять по другому. Если завтра будет время, то напишу отдельный блог.
avatar
Запросто может быть. Это значит, что пофигу как поступить. И надо найти еще какой-то критерий.
avatar
Mikola, спасибо за моральную поддержку)

Если не сложно, какова Ваша точка зрения по поводу прогноза по курсу доллара
Долгосрочный прогноз курса доллара от Агентства Прогнозирования Экономики,
www.apecon.ru/content/view/36/53,

Можно ли доверять этому прогнозу…

Ссылаясь на эти данные и согласно моим расчетам, я с 1 000 000 поднимусь до 4 300 000 (12% годовых + капитализация) а по курсу указанном в таблице прогноза на 2025 год это 200 000 долларов, да и ипотеку я уже почти всю выплачу. В итоге я с 200 тысяч бачей и с двушкой в Москве… А это все из какого то миллиона)).

Я понимаю что скорее всего это выглядит как мечты наивного мальчишки.

Но я хочу понять ВООБЩЕ стоит мне мыслить в этом направлении или нет?

Спасибо
avatar
Я бы этому прогнозу не поверил.

Каждый семестр я читаю студентам курс «Прогнозирование финансовых рынков», который начинаю обычно примерно такими словами: «К величайшему сожалению научного сообщества на сегодня не существует ни одного более-менее удовлетворительного метода прогнозирования финансовых рынков». :)))
avatar
Спасибо, для меня как минимум познавательно, а где преподаете?
И какую дисциплину если не секрет?
avatar
В ЭАИ НИЯУ (не путать с НИИ ЧАВО и с НИИФУЯ!!!!) Дисциплины «Биржевые технологии» и «Прогнозирование финансовых рынков». Спеиальности «Экономист минус математик» и «Экономист минус менеджер».

Кстати, парень, зарегистрировавший домен Агентства Прогнозирования Экономики хороший шутник. :)))
avatar
Вот завсегда нравилась вот эта вот НИЯУ )))
avatar
Это результат долгой эволюции: МИБ — МИФИ — МИФИту — МИФИгу — НИЯУ… Думаю, что следующей стадией эволюции будет НЯУ или РЯУ, таким образом от исходного МИБ не останется ничего :)))
avatar
Ну, в моей альма матер тоже поприкалывались. МИУ (звали МЯУ) — ГАУ (понятно ))) ) — пока остановились на ГУУ
avatar
:)) Одна моя недолгая подружка училась в МИУ. Неудобно было на рязанку на свидания ездить на двух электричках в пределах Москвы…
avatar
)))
avatar
Если бы сама оказалась в такой ситуации, потупила бы так:
1. Реструктурировать кредит в рубли. Чтобы избавиться от валютных рисков и, по сути, зарезать многолетний лосс.
2. Частично погасить, чтобы снизить долговую нагрузку — это позволит снять психологическое давление большого долга.
3. Курить бамбук в рублевом кредите (если не получаешь з/п в валюте)- через пару-тройку лет еще 2-3 мио появится для гашения.
  • ktyf
  • 0
  • ↓
Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.